nesplácané úvery (non performing loans – „NPL“) sú úvery, pri ktorých dlžník nie je schopný splácať požadované splátky po dlhšiu dobu, zvyčajne 90 dní alebo viac po splatnosti splátky úveru. Podiel nesplácaných úverov je dôležitým ukazovateľom zdravia bankového sektora a celkovej ekonomiky.
V posledných rokoch na Slovensku dochádzalo k výkyvom v nesplácaných úveroch ovplyvnených rôznymi faktormi, akými sú ekonomické podmienky, regulačné zmeny a výkonnosť bankového sektora. Podľa najnovších údajov je pomer nesplácaných úverov na Slovensku v porovnaní s európskym priemerom relatívne nízky, čo odráža stabilné bankové prostredie a efektívne postupy riadenia úverového rizika.
Finančné orgány zaviedli opatrenia na riešenie NPL vrátane regulačných rámcov a usmernení pre banky na efektívne riadenie a vykazovanie ich NPL. Cieľom týchto opatrení je zvýšiť finančnú stabilitu a zabezpečiť, aby banky mohli pokračovať v poskytovaní úverov.
Ako sa vyvíjali NPL na Slovensku za posledných 5 rokov?
Za posledných päť rokov Slovensko zaznamenalo vo všeobecnosti klesajúci trend nesplácaných úverov, čo odráža zlepšenie v bankovom sektore a stabilizačné opatrenia v ekonomike.
Situácie NPL počas tohto obdobia:
Rok 2019: Pomer nesplácaných úverov klesol na približne 5,5 %. Pokles bol spôsobený silnejším hospodárskym rastom a nižšou mierou nezamestnanosti, čo pomohlo dlžníkom plniť si svoje záväzky.
Rok 2020: Nástup pandémie COVID-19 priniesol výzvy, no pomer nesplácaných úverov zostal relatívne stabilný na úrovni približne 5,0 %. Vládne podporné opatrenia a moratóriá na úvery pomohli v tomto období zabrániť výraznému nárastu nesplácaných úverov.
Rok 2021: Podiel nesplácaných úverov naďalej klesal na približne 4,0 %. Keď sa ekonomika začala zotavovať, viac dlžníkov bolo schopných obnoviť splátky, čím sa ďalej znižoval pomer nesplácaných úverov.
Rok 2022: Pretrvával trend znižovania NPL, pričom pomer klesol na približne 3,7 %. K tomuto poklesu prispel ekonomický rast a efektívne stratégie riadenia bánk napriek začiatku konfliktu na Ukrajine a vypuknutiu energetickej krízy.
Rok 2023: Pomer nesplácaných úverov sa stabilizoval na úrovni okolo 3,4 %, pričom si udržal nízku úroveň v porovnaní s ostatnými európskymi krajinami. Bankový sektor zostal odolný a neustále sa snažil efektívne riadiť úverové riziká.
Rok 2024: Aj keď zatiaľ nemáme k dispozícii konkrétne údaje, trendy pozorované v prípade nesplácaných úverov na Slovensku naznačujú, že pomer nesplácaných úverov zostal naďalej nízky vzhľadom na relatívne pozitívne ekonomické ukazovatele a efektívne bankové postupy, ktorých sme boli svedkami v posledných rokoch.
Celkovo možno konštatovať, že bankový sektor na Slovensku za obdobie posledných päť rokov preukázal svoju odolnosť, čo viedlo k neustálemu poklesu podielu nesplácaných úverov.
Ktoré faktory ovplyvnia výšku NPL v najbližších rokoch?
1. Ekonomický rast: Celková ekonomická výkonnosť vrátane rastu HDP výrazne ovplyvní schopnosť dlžníkov splácať úvery. Silná ekonomika zvyčajne koreluje s nižším podielom nesplácaných úverov.
2. Miera nezamestnanosti: Úroveň zamestnanosti zohráva rozhodujúcu úlohu; vyššia zamestnanosť znamená, že viac jednotlivcov môže splniť svoje finančné záväzky, čím sa zníži počet nesplácaných úverov.
3. Inflácia a úrokové sadzby: Rastúca inflácia a úrokové sadzby môžu zaťažiť financie dlžníkov, čo môže viesť k nárastu nesplácaných úverov. Ak sa úrokové sadzby výrazne zvýšia, môže to ovplyvniť dlžníkov s pôžičkami s variabilnou sadzbou.
4. Vládna politika: Politika zameraná na podporu hospodárskej obnovy, ako sú fiškálne stimulačné opatrenia alebo sociálne záchranné siete, môžu pomôcť zmierniť rastúce nesplácané úvery počas hospodárskeho poklesu.
5. Globálne ekonomické podmienky: Externé faktory, ako napríklad globálne spomalenie ekonomiky, globálne obchodné vojny, geopolitické napätie alebo finančné krízy, môžu ovplyvniť slovenskú ekonomiku a následne ovplyvniť úroveň NPL.
6. Regulačný rámec: Zmeny v bankových reguláciách a dohľade zo strany Národnej banky Slovenska môžu ovplyvniť spôsob, akým banky riadia úverové riziko a riešia NPL.
7. Postupy v bankovom sektore: Efektívnosť postupov riadenia rizík a hodnotenia úverovej bonity bánk priamo ovplyvní ich pomery nesplácaných úverov. Zefektívnené postupy bánk môžu viesť k zníženiu pomeru nesplácaných úverov.
8. Správanie spotrebiteľov: Úrovne nesplácaných úverov môžu ovplyvniť aj zmeny v spotrebiteľských výdavkoch, návykoch a postojoch k dlhu. Napríklad zvýšená miera úspor alebo opatrné pôžičky môžu viesť k nižším mieram nesplácania.
9. Technologické pokroky: Prijatie nových technológií v bankovníctve, ako je vylepšená analýza údajov pre úverové hodnotenie a monitorovanie, môže zlepšiť schopnosť bánk efektívne riadiť úverové riziko.