Zdá sa, že máte zablokovanú reklamu

Fungujeme však vďaka príjmom z reklamy a predplatného. Podporte nás povolením reklamy alebo kúpou predplatného.

Ďakujeme, že pozeráte .pod lampou. Chceli by ste na ňu prispieť?

Opúšťanie finančného hniezda

.marek Prokopec .časopis .týždeň v ekonomike

Počas detstva sa nachádzame pod ochrannými krídlami svojich rodičov. Ako rastieme, ich vplyv na naše kroky postupne slabne. Finálna fáza osamostatnenia nastáva spravidla po ukončení školy.

Začíname si hľadať vlastnú cestu životom. S týmto obdobím je spojené aj naše osamostatňovanie sa vo finančnej oblasti. Najprv si hľadáme prácu a vlastné bývanie. Neskôr zakladáme rodiny, vychovávame deti, rozvíjame kariéru. Z hľadiska našich budúcich financií je toto obdobie veľmi dôležité.

.kariéra
Najväčšou zmenou je prechod od stabilného školského prostredia, kde nás každodenne čaká istota vyučovania, do ozajstného sveta dospelých. Doteraz sme získavali vedomosti, prehľad, informácie či základné zručnosti, no stále to bola do určitej miery iba hra. Teraz nás čaká ozajstná skúška. Začíname si hľadať zamestnanie či podnikať. Ideme ponúknuť niečo hodnotné z nás svetu. Mladým ľuďom sa dnes často podsúva, že doba je zlá. Nedá sa nájsť dobrá práca. Všetko sa vinou krízy nachádza v úpadku. Je to však celá pravda? V skutočnosti nikdy nebola doba priaznivejšie naklonená mladým ľuďom, ktorí chcú napredovať, rásť a tvrdo na sebe pracovať. Vytrvalým a zanieteným patrí svet. Preto sa zahryznime do svojej práce a nájdime v nej svoju sebarealizáciu.
 
.základný kameň
Ak už máme prácu, začíname riešiť strechu nad hlavou. Po jedle a oblečení je bývanie treťou najdôležitejšou materiálnou vecou, ktorú pre život potrebujeme. Po skončení školy je to však téma, ktorá nás trápi najviac. Vlastné bývanie prináša veľké upokojenie. Cesta k nemu je však ešte dlhá. Prvý krok musíme urobiť rýchlo. Z každej výplaty si treba odkladať desať percent na bývanie. Ak si chceme niekedy kúpiť vlastný byt alebo dom, budeme potrebovať kapitál. Aj pri financovaní bývania prostredníctvom úveru alebo hypotéky je rozumné mať aspoň 20 percent vlastných zdrojov. Chránime sa tak pred prípadným poklesom ceny nehnuteľnosti.

.bývať slušne
Na aké bývanie dnes mám? Staré pravidlo hovorí: „Neplať za bývanie viac ako týždeň z mesiaca.“ Jednoducho povedané, mesačná splátka za hypotéku alebo nájom by nemala presiahnuť 25 percent rodinného príjmu. V prípade, že sme ešte mladí a naša kariéra iba naberá na obrátkach, môže to byť trochu viac. Nie však viac ako tretina príjmu. Chránime sa tak pred prílišnou ťarchou splácania úveru. Aký veľký úver je už pre nás príliš veľký? Anglická centrálna banka dvesto rokov regulovala banky pri poskytovaní hypoték tak, že maximálna úroveň úveru na bývanie nemala presiahnuť trojnásobok ročného príjmu. Tým by sme sa mohli inšpirovať aj my. Naše celkové zadlženie by nemalo presahovať úroveň trojročného príjmu. Chránime sa tak proti prílišnému preúverovaniu. Ukážme si to na príklade. Nech je náš mesačný rodinný príjem 1 500 eur. Mesačná splátka za bývanie sa v ideálnom prípade nachádza na úrovni 375 eur, najviac tak 495 eur. Maximálna výška úveru by nemala presiahnuť 54 000 eur. Keď k tomu pridáte 20 percent vlastného kapitálu, môžete si kúpiť byt za 67 500 eur. Priznávam, pre mladú rodinu to môže byť v úvodnej fáze veľké „sústo“. Zvlášť v podmienkach nízkych slovenských platov. No spomínané parametre majú umožniť, aby sme si jednak mohli dovoliť strechu nad hlavou, a jednak mohli pokojne spávať.

.kúpiť či prenajať?
Osobná preferencia je určite kúpiť. Všetko však závisí od individuálnych plánov, spôsobu života či druhu zamestnania. Ak sa neplánujeme usadiť na jednom mieste, lebo nás srdce ženie stále niekam inam, prenájom je logická voľba. Opäť ale platí naše staré pravidlo: Neplatiť za bývanie viac ako týždeň z mesiaca. Nájomné byty preferujú taktiež ľudia, ktorí sa obávajú zadlženia. Nechcú byť dlhé roky zaviazaní nejakej inštitúcii. „Nebudem predsa platiť tridsať rokov splátky úveru,“ zvyknú hovoriť. Áno, opatrnosť je na mieste. Pôžička na bývanie patrí medzi naše najzávažnejšie rozhodnutia v živote. Musíme byť mimoriadne obozretní. V mladosti sme pritom mnohí často trochu neuvážliví a cestu k bohatstvu by sme si najradšej trošku skrátili. Úver je jednoduchá voľba. Ak sa ale budeme pridržiavať pravidiel z predchádzajúceho odseku, rozhodujeme sa zodpovedne.
Existuje však ešte jeden dôvod, prečo je niekedy rozumnejšie s kúpou nehnuteľnosti počkať. A to v prípade, že sú nehnuteľnosti veľmi predražené voči nájmom. Pravda je však taká, že aj odborníci len veľmi ťažko dokážu posúdiť, či sa v takej fáze naozaj nachádzame. Ja by som zostal pri osvedčenom pravidle. Porovnajte si, koľko by ste mesačne platili za nájom bytu a koľko za splátky na hypotéku. Ak tieto dve čísla nie sú výrazne vzdialené, uvažoval by som o kúpe primeraného bytu.

.aký úver alebo hypotéku
Úver na bývanie alebo hypotéka sú dnes najrozšírenejšie spôsoby financovania vlastného bývania. Asi ťažko nájdete kamaráta, ktorý by vám požičal niekoľko desiatok až stoviek tisíc eur na tridsať rokov. Dnes nám hypotéka pripadá ako úplná samozrejmosť, ale ešte pred rokom 2000 si ju nemohol takmer nikto dovoliť, lebo sa úrokové sadzby na Slovensku pohybovali vysoko nad 10 percentami. Akú hypotéku si teda brať? Lehoty splatnosti by som sa výrazne neobával. Vybral by som si tú najdlhšiu, lebo vtedy splácame úver najnižšími splátkami. Priebežná záťaž na financovanie tak pre nás klesá. Za bývanie by sme totiž aj v prípade nájmu museli platiť celý život. Takto však bývame vo svojom.
Navyše, ak by sme si nasporili väčšiu sumu peňazí skôr, pri každej refixácii úrokovej sadzby môžeme časť úveru splatiť. Dĺžka refixácie úrokovej sadzby je oveľa dôležitejší parameter hypotéky, lebo predstavuje obdobie, za ktoré sa naša splátka nebude meniť. Ja odporúčam používať obdobie troch až siedmich rokov. Pri krátkych refixáciách nás totiž môže prekvapiť rýchly rast úrokových sadzieb, ktorý by našu splátku zvýšil. Pri tridsaťročnej hypotéke na 54 000 eur s ročnou refixáciou úrokovej sadzby aktuálne na úrovni 3 percentá splácame 227 eur mesačne. Ak by však po roku stúpli úroky na 6 percent, zvýšila by sa mesačná splátka na 323 eur. Pri 9-percentnej sadzbe by sme museli platiť splátku v takmer dvojnásobnej výške 434 eur. Preto pozor na lákavé krátke refixácie. Naopak, pri veľmi dlhých môžeme byť trochu obmedzovaní, pretože veľmi často kupujeme väčší byt alebo dom do desiatich rokov od predošlej kúpy. Za istotu nemennej splátky v tomto prípade platíme vyššiu úrokovú sadzbu.

.deti
V jeden deň sa naša dvojica rozrástla. V skutočnosti až príchod našich detí nám natrvalo zmení život. Chceme ich dobre vychovať, a samozrejme, aj finančne zabezpečiť. Pravidelné sporenie pre deti nám umožní postupne si vytvoriť kapitál pre ich budúci rozvoj. Ja odporúčam sporiť deťom približne jednu desatinu príjmu, primárne určenú na ich vzdelanie. Ak začneme dostatočne skoro, podarí sa nám takto naakumulovať naozaj zaujímavú sumu peňazí. Keď deti vyrastú, nebudeme prekvapení potenciálnymi nákladmi na drahé školy.

.poistenie
V tejto dobe si tiež začíname uvedomovať vlastnú  zodpovednosť aj za iných. Obávame sa dopadu prípadnej negatívnej udalosti, ktorá by mohla výrazne ovplyvniť náš život a život našich blízkych. Aj keď sa nedajú odstrániť všetky riziká a ani zabezpečiť ich plnú kompenzáciu, s tými finančnými si môžeme trochu pomôcť. Je veľmi rozumné poistiť si život živiteľa rodiny. Od neho totiž závisí naše finančné zabezpečenie. Nie je ľahké určiť sumu, na akú sa poistiť. Vo všeobecnosti sa však odporúča uzavrieť životné poistenie pre prípad smrti vo výške ročného príjmu alebo ako jeho násobok. Takisto by sme si mali poistiť byt, dom či auto. Vo všeobecnosti sa poisťujeme proti málo častým udalostiam s výrazne negatívnym finančným dopadom. Nepoisťujme si hocičo. A takisto rozlišujme medzi poistením a sporením, pretože tie často sú v poistných produktoch spájané.

.myslieť na budúcnosť
Deti pomaly rastú. Kariéra sa vyvíja slušne. Začíname sa zamýšľať nad ďalšími témami. Ako sa rozumne starať o svoje úspory? Ako sa zabezpečiť na dôchodok? Koľko si potrebujeme sporiť? Téma finančného zabezpečenia v poproduktívnom veku je veľmi aktuálna. Nepriaznivá demografická situácia a finančne slabnúce štáty budú s určitosťou meniť aktuálny model financovania staroby. Od súčasného systému sa o niekoľko desiatok rokov nedá očakávať slušný dôchodok. O svoju penziu sa budeme musieť postarať sami. Koľko sporiť? V druhom pilieri si môžete časť povinného odvodu (4 percentá) odkladať na svoj účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. V treťom pilieri  bežne prispieva zamestnávateľ na váš účet v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti rovnakou sumou ako vy sám. Tieto príspevky sú daňovo zvýhodnené. Treba sa však zamyslieť aj nad ďalšími formami sporenia na dôchodok.

.investície
Odkladať peniaze nestačí. Treba sa o ne aj dobre starať. Peniaze musia pracovať pre nás. Pridržiavajme sa dvoch základných pravidiel: S krátkodobými peniazmi neriskujme a dlhodobé peniaze investujme do ziskových nástrojov. Finančnú rezervu (3 až 6 mesačných platov) či peniaze, za ktoré si budúci rok plánujeme kúpiť auto, držme v bezpečných finančných nástrojoch. Krátkodobé termínované vklady či krátkodobé podielové fondy sú dobrá voľba. Hlavne nestratiť.
Avšak dlhodobé peniaze na vzdelanie detí či dôchodok nám neohrozuje ani tak krátkodobý pokles ako inflácia. Ak ich budeme držať na bežnom účte za 0,5 percenta pri inflácii 2,5 percenta, za desať rokov nám z nich zmizne v reálnej podobe viac ako 20 percent. Musíme preto investovať do nástrojov, ktoré dlhodobo rastú. Preto si v mladom veku vyberajme rastové a dynamické dôchodkové fondy, doplnkové dôchodkové fondy či podielové fondy. Ak budeme investovať postupne, nie všetko naraz a nebudeme sa snažiť nájsť najlepší čas na nákup (lebo to sa nám nepodarí), budeme úspešní. Stačí len postupovať systematicky.

.náklady zlozvykov
Niektoré zlozvyky nielenže podkopávajú naše fyzické zdravie, ale môžu mať aj zničujúce dôsledky na naše finančné zdravie. Predstavte si napríklad, že holdujete fajčeniu. Podľa výsledkov prieskumu Eurobarometer priemerný slovenský fajčiar denne vyfajčí približne 14 cigariet. Za týždeň tak vyfajčí takmer 5 škatuliek (14 cigariet x 7 dní: 20 cigariet v škatuľke). Nech jedna škatuľka cigariet stojí 3 eurá, za týždeň potom miniete asi 15 eur. Za rok 780 eur. Za desať 7 800 eur. Ak sa svojho zlozvyku v budúcnosti nezbavíte, za 40 rokov vyletí do vzduchu z vašich pľúc neuveriteľných 31 200 eur! A to je už pekná suma peňazí. Navyše nie sú do nej zarátané náklady na zdravotnú starostlivosť v súvislosti s chorobami, ku ktorým pravidelné fajčenie vedie. Podobne by sa dali vyčísliť aj iné neduhy. Jedno pivo denne vás vyjde na 14 600 eur (1 pivo x 1 euro x 365 dní x 40 rokov). Ak sa v mladom veku začneme k sebe a svojej rodine správať zodpovedne, štedro sa nám to v budúcnosti vráti.
Robiť veci správne, robiť veci spolu
Mladá rodina, ktorá sa naučí od začiatku pristupovať k svojim financiám rozumne, to bude mať v budúcnosti oveľa jednoduchšie. Raz za čas si k peniazom treba sadnúť, porozmýšľať nad nimi, zhodnotiť, ako sa vyvíjajú. Bez tohto kroku ich totiž nikdy nebudeme mať pod kontrolou. Najlepšie je však sadnúť si k nim vo dvojici. Ak sa partneri o svojich financiách rozhodujú spoločne, oveľa jednoduchšie sa im darí dobre hospodáriť.

Autor je spolupracovník .týždňa.

Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.
.diskusia
.posledné
.neprehliadnite