Zdá sa, že máte zablokovanú reklamu

Fungujeme však vďaka príjmom z reklamy a predplatného. Podporte nás povolením reklamy alebo kúpou predplatného.

Ďakujeme, že pozeráte .pod lampou. Chceli by ste na ňu prispieť?

Finančná rezerva do nepohody

.marek Prokopec .časopis .týždeň v ekonomike

Prečo niektorí ľudia nedokážu „vyjsť“ s peniazmi, aj keď zarábajú celkom slušne? Napriek dobrému príjmu v priebehu mesiaca minú všetko, čo zarobili. Každá nečakaná udalosť ich následne postaví do ťažkej finančnej situácie.

Títo ľudia nemyslia dostatočne na budúcnosť seba či svojej rodiny. Kde robia chybu? Je to naozaj iba o povahe? Dá sa proti takémuto správaniu systematicky bojovať? A naopak, ako je možné dostať sa z finančnej tiesne? Relatívne nízky príjem nemusí predsa znamenať rezignáciu na naše finančné problémy. Existujú pravidlá, ktoré nám pomôžu  zvládnuť svoje financie? Sú takéto pravidlá zložité? Sú pre profesionálov alebo ich dokážu zvládnuť všetci?

.zvládne to každý

Základné pravidlá osobných financií sú jednoduché a zvládne ich naozaj každý. Nepotrebujete žiadne špeciálne vzdelanie či skúsenosti. Je však nevyhnutné sa aktívne zaoberať svojimi financiami a o peniazoch premýšľať. Veľmi často ľudia nevedia dobre gazdovať, lebo sa nad svojou finančnou situáciou ani len nezamýšľajú. Keď sa o peniazoch hovorí v televízii, mozog nastavia na autopilota. Články v novinách preskakujú a pri pohľade na knihy o financiách v kníhkupectve sa ich zmocňujú mrákoty. V niektorých rodinách sa zase z generácie na generáciu odovzdáva názor, že peniaze sú niečo nečisté – akési nutné zlo, o ktorom sa nepatrí hovoriť...
Prvý a najzásadnejší krok k správe osobných financií je vytvorenie finančnej rezervy. Bez nej sa vystavujeme nepriazni osudu. Každý malý výpadok príjmu, každý mimoriadny finančný výdavok nás okamžite dostáva do finančnej tiesne. Stávame sa vazalmi svojho živobytia, zamestnania, podnikania.
Aká má byť finančná rezerva veľká? A na čo má vlastne slúžiť? Jej úlohou je pokryť výnimočné výdavky alebo mimoriadne výpadky príjmu. Odporúčam držať finančnú rezervu niekde vo výške troch až piatich mesačných platov.  V prípade rodinného rozpočtu vo výške troch až piatich mesačných príjmov domácnosti. V žiadnom prípade si z finančnej rezervy netreba kupovať auto či dovolenku. Na tieto potreby budú slúžiť iné peňažné zdroje, ku ktorým sa vrátime v ďalších dieloch seriálu o osobných financiách. Toto je rezerva na zlé časy. A tie nás zastihnú zväčša nečakane. Buďme preto aspoň pripravení!

.zaplať sám sebe
Čo robiť keď človek finančnú rezervu nemá alebo nie je dosť veľká? V takomto prípade navrhujem začať si ju neodkladne vytvárať. Poradím vám jednu veľmi dobrú metódu, ktorú beletrizujúcou formou opísal vo svojom bestselleri Najbohatší muž v Babylone, americký autor George S. Clason. Táto klasika z roku 1926 predstavuje mimoriadnu inšpiráciu pre každého, kto sa chce zaoberať svojimi financiami, no nedokáže stráviť grafy či komplikované vzorce. Starý mudrc v nej radí svojim žiakom: „Z každej výplaty najprv zaplať sám sebe. Prvú desatinu z každej svojej výplaty si odlož nabok. To je tvoja odmena.“ Ide o nadčasovú radu. Vždy, keď vám príde výplata, zoberte z nej desať percent a dajte ich niekam mimo bežného účtu, aby ste tie peniaze v priebehu mesiaca neminuli. V druhom kroku, ak by ste sa niekedy v budúcnosti dostali k nejakému mimoriadnemu príjmu (odmeny, trinásty plat, iné peniaze) je možné časť z neho použiť na vystuženie vašej finančnej rezervy.
Čo však s finančnou rezervou robiť, keď si už nejakú vytvoríme? Existuje niekoľko možností, kde ju možno držať. Platí však dôležité pravidlo: S finančnou rezervou nehodno riskovať. Zhodnotenie či zisk nie je hlavným účelom starostlivosti o túto časť peňazí. Najdôležitejšia je ich bezpečnosť. Aké sú najčastejšie možnosti držania krátkodobej finančnej rezervy?

Prvá možnosť je, takpovediac, ukryť ich „do pančuchy“ alebo „zašiť do matraca“. Ide asi o najtradičnejší spôsob, kam si ľudia zvykli v minulosti odkladať peniaze na horšie časy. Jeho výhoda spočíva v okamžitej dostupnosti a plnej kontrole nad vašou hotovosťou. Nevýhodou je riziko krádeže alebo zničenia (napríklad pri požiari). Peniaze teda musíte dobre strážiť. Ďalším nedostatkom je ich nulové zhodnocovanie.
Naopak, najbežnejší spôsob, kde si môžeme držať finančnú rezervu, je v súčasnosti nechať ju na svojom bežnom účte v banke. S týmto bankovým produktom má skúsenosti drvivá väčšina ľudí. Na bežný účet vám prichádzajú platby, z ktorých žijete. Z praktického pohľadu je zmysluplné sa starať o to, aby zostatok vášho bežného účtu neklesal pod úroveň minimálnej finančnej rezervy.
Výhoda tohto spôsobu spočíva v okamžitej dostupnosti peňazí, pričom nehrozí bezprostredné riziko krádeže. Túto službu vám poskytne banka, navyše vám za tieto peniaze bude vyplácať určitý úrok. Jeho výška závisí od sadzieb Európskej centrálnej banky, od situácie na medzibankovom trhu, ako aj od politiky konkrétnej komerčnej banky. Vzhľadom na súčasnú situáciu nízkych úrokových sadzieb ECB je tento úrok blízky nule. V štandardných časoch však býva vyšší. No v porovnaní s inými investičnými možnosťami aj tak býva najnižší. V súčasnosti štát garantuje fyzickým osobám vklady v bankách a na bežných účtoch do výšky 100-tisíc eur.
Termiňáky a podielové fondy
Finančnú rezervu  si možno držať aj na krátkodobých termínovaných vkladoch v banke. Môžete svoje peniaze ukladať napríklad na šesťmesačný termínovaný vklad. Banky v súčasnosti ponúkajú aj možnosť automatického rolovania končiaceho sa termínovaného vkladu do nového šesťmesačného vkladu. Takéto peniaze klient nemá okamžite dostupné, pretože by musel chvíľu čakať na splatnosť termínovaného vkladu alebo niesť určité náklady na jeho zrušenie. Keďže zmysel finančnej rezervy spočíva v použití naozaj iba v mimoriadnych prípadoch, je táto nevýhoda akceptovateľná. Nespornou výhodou je vyššie úročenie takýchto vkladov v porovnaní s úročením bežného účtu. Výška úrokovej sadzby však opäť závisí od sadzieb Európskej centrálnej banky, od situácie na medzibankovom trhu, ako aj od politiky konkrétnej banky. Vklady sú chránené štátnym fondom ochrany vkladov rovnako ako v prípade bežných účtov.
Ďalšia možnosť, kde môžete držať svoju finančnú rezervu, sú krátkodobé podielové fondy. Tie predstavujú nástroj kolektívneho investovania. Ich zhodnotenie sa pohybuje niekde na úrovni krátkodobých termínovaných vkladov, no peniaze máte v prípade potreby dostupné v priebehu niekoľkých dní. Štandardne sú vyplácané na účet klienta na druhý deň po zadaní pokynu na výplatu. Nevzťahuje sa na ne síce štátna garancia, no sú pod kontrolou depozitára, audítora a Národnej  banky Slovenska.


Finančnou rezervou sa to nekončí. Ak ste si už nasporili dosť alebo viete, že vaša finančná rezerva dostatočne pokrýva prípadný krátkodobý výpadok príjmu, urobili ste prvý krok k úspešnému zvládnutiu svojich osobných financií. Vaša krátkodobá bezpečnosť je zaistená. Teraz môžete postúpiť o krok ďalej. Môžete si začať budovať majetok.
Posilňovať sporiace návyky
Naďalej si odkladajte desať percent z vášho príjmu. Pravidelnosť je pri sporení dôležitejšia ako výška vašej výplaty. Ak sa tento návyk stane zažitou súčasťou vášho správania, veľmi vám v budúcnosti pomôže. Váš finančný majetok bude narastať. Dodržiavanie takéhoto jednoduchého pravidla má potenciál úplne zmeniť finančnú situáciu človeka. Ak si budete odkladať desať percent vášho príjmu, za rok si nasporíte 1,2 platu, za 10 rokov 12 platov. Inak by ste ich možno minuli na zbytočnosti. Tieto peniaze už budú pokrývať rôzne iné účely. Môžete sporiť deťom na vzdelanie, svoju penziu, lepšie bývanie, dovolenku, nové auto. Môžete si zvýšiť svoj životný štandard. Nikdy sa však nevzdávajte návyku zaplatiť najskôr sám sebe. Na tomto jednoduchom finančnom pravidle možno postaviť ďalšie investičné rozhodnutia.  
Autor je spolupracovník .týždňa, pracuje v oblasti financií.

Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.
.diskusia
.posledné
.neprehliadnite